事关个人养老金业务，银保监会重磅发文！资金账户怎么开、产品怎么买、优惠有哪些？

每经记者：袁园 每经编辑：精神病人

11月4日，银中国保监会发布《金融政府机构和股权投资理财公司对个人养老保险业务公募基金产品销售财务管理暂行规定（草案稿）》（以下简称“草案稿”）。

对个人养老保险业务公募基金关系到社会上的每两个子代。在我看来蟾科齿是两个信号，那么商业银行和股权投资理财子公司合作开发出的商品是对政策真真切切的全面落实。

全面落实的方式和商品的型态影响着他们每两个消费者，因而《草案稿》倍受消费市场关注。下面瞧瞧他们一起来看看消费市场监管对于对个人养老保险业务公募基金商品是如何明晰规定的吧！

商品有怎样？

囊括商业银行存款、股权投资理财、保险业务、公募公募基金公募基金五大类

提出诉讼对个人养老保险业务公募基金，顾客具体来说想到的是商品。消费市场上要提供怎样的商品决定了顾客的选择覆盖范围。因而，《草案稿》具体来说对商品的型态得出了说明。

所谓对个人养老保险业务公募基金产品，主要是指合乎商业银行消费市场监管政府机构要求，运转安全可靠、成形平衡、正股规范化、著重长年机会成本的金融商品。主要包括对个人养老保险业务商业银行存款、对个人养老保险业务公募基金股权投资理财商品、对个人养老保险业务公募基金保险业务商品、对个人养老保险业务公募基金公募公募基金公募基金商品等。

这意味着，商业银行、保险业务、公募基金等金融政府机构都将针对对个人养老保险业务公募基金产品销售业务合作开发相应的商品，顾客可根据自身的风险承担能力和经济实力进行挑选出。不过，顾客在挑选出对个人养老保险业务商业银行存款商品时能有所限制，只能买回生前资本金帐户上海联和投资有限公司所发售的商业银行存款商品。因而，顾客一定要看清对个人养老保险业务商业银行存款商品的发售商业银行，避免无法买回的情形发生。

顾客该透过怎样渠道买回呢?《草案稿》指出，金融政府机构可网上交易对个人养老保险业务公募基金商品，主要包括网上交易对个人养老保险业务公募基金股权投资理财商品、对个人养老保险业务公募基金保险业务商品、对个人养老保险业务公募基金公募公募基金公募基金商品等，中华人民共和国国务院商业银行消费市场监管政府机构梅塞县明晰规定的仅限。

与此同时，金融政府机构还会开展对个人养老保险业务公募基金进行咨询产品销售业务、资本金帐户产品销售业务和对个人养老保险业务商业银行存款产品销售业务。顾客能透过商业银行查阅对个人养老保险业务公募基金商品信息，比如管理人或保险业务人情形、股权投资策略、股权投资覆盖范围、历史股权投资业绩、保险业务职责、仅限职责等。

股权投资理财商品是不是界定？

产品销售文档需标记“对个人养老保险业务公募基金股权投资理财”

怎样商品能被称为对个人养老保险业务公募基金股权投资理财商品呢?《草案稿》得出了明晰表述，是指合乎商业银行消费市场监管政府机构相关消费市场监管明晰规定，由合乎条件的股权投资理财公司发售的，供资本金帐户股权投资的公募公募基金股权投资理财商品。

对个人养老保险业务公募基金股权投资理财商品应在产品销售文档中明晰标记“对个人养老保险业务公募基金股权投资理财”铭牌。此外，商品应当合乎法规和消费市场监管明晰规定，具备运转安全可靠、成形平衡、正股规范化、著重长年机会成本等特征。

对个人养老保险业务公募基金股权投资理财商品发售政府机构、产品销售政府机构和托管政府机构应在商业可持续基础上，对对个人养老保险业务公募基金股权投资理财商品的管理费和托管费设置折扣的费率标准，豁免认（申）购费等产品销售费用。

而顾客可透过对个人养老保险业务公募基金股权投资理财商品发售政府机构的官方网站或者行业统一渠道查阅商品相关信息。

值得一提的是，《草案稿》中有明晰规定，对个人养老金股权投资理财商品不得承诺或宣传保本保收益。

开户有限制吗？

一人一户，商业银行只能为同一人开设两个资本金帐户

不同于其他金融商品，顾客买回对个人养老保险业务公募基金商品需要透过专属的对个人养老保险业务公募基金资本金帐户，《草案稿》对于这个帐户的设立和缴纳方式得出了明晰规定。

买回对个人养老保险业务公募基金商品需要透过金融政府机构开设专属帐户，养老保险业务公募基金帐户不受参加人持有的Ⅱ类户数量限制。与此同时，资本金帐户具有唯一性，参加人只能选择一家合乎条件的金融政府机构确定两个资本金帐户，金融政府机构只能为同一参加人开立两个资本金帐户。

关于资本金帐户开立，据悉，由参加人向金融政府机构申请开立资本金帐户的，能生前办理或委托他人办理，也能委托在职单位批量办理。资本金帐户不受六个月未发生交易暂停非柜面服务限制。参加人能透过该帐户进行对个人养老保险业务公募基金缴费归集、交易资本金划转等。

从《草案稿》能看出，资本金帐户将成为对个人养老保险业务公募基金产品销售业务的唯一载体，对个人养老保险业务公募基金商品相关交易行为涉及的资本金往来，都将从资本金帐户发起，并返回至资本金帐户。所以顾客在开户的时候，需要选择适合自己的金融政府机构，便宜后期进行缴费和领取。

为了减轻消费者的经济负担，《草案稿》要求金融政府机构对资本金帐户免收年费、帐户管理费、短信费、转账手续费。

如何开户？

实行实名制，可委托单位或他人开户

虽然资本金帐户能委托让人办理，但是金融政府机构在这一过程中还是会加强审核，对于一些无法提供参加人对个人详细资料的委托单位或政府机构，将不予办理开户。

例如，对单位和对个人身份信息存在合理疑问，要求出示其他必要的可证明身份的辅助证件，单位和对个人拒绝出示的；代理开立资本金帐户时，无法提供单位证明、被代理人有效身份证件的复印件或影印件等材料的；有理由怀疑开立资本金帐户从事违法活动的。

因而，顾客委托单位或者他人代理开户时，一定要将能证明对个人身份的资料给与委托人，比如有效身份证件的复印件或影印件、合法的授权委托书等。金融政府机构在收到资料的同时，也会对这些资料进行核实，并联系被代理的对个人进行核实。若无法确认代理关系，金融政府机构将不予办理该代理产品销售业务。

而商业银行将严格全面落实对个人帐户实名制要求，做好身份信息收集与核查、反洗钱及反恐怖融资筛查、涉赌涉诈筛查等，并完成手机短信验证等必要身份核验工作。

资金是不是取？

资本金帐户封闭运营，可继承和赎回

顾客透过资本金帐户买回对个人养老保险业务公募基金商品后，他们的帐户将如何在金融政府机构中运转呢？对此，《草案稿》也得出了明晰。

资本金帐户封闭运行。合乎国家明晰规定的领取条件后，经参加人提出，金融政府机构审核并报人社信息平台核验，能为参加人办理按月、分次或一次性领取服务，将资本金划转至参加人生前社会保障卡商业银行帐户。资本金领取时，不受Ⅱ类户转出金额限制。

参加人身故的，资本金帐户的资产能依法被继承，金融政府机构按照继承人要求办理商品赎回等。参加人因出国（境）定居、身故等原因，无社会保障卡的，金融政府机构审查后，在合乎有关明晰规定的前提下，能将资本金帐户内资本金转移至参加人生前或继承人指定的其他商业银行帐户。

这一明晰规定无疑是利好顾客的。他们作为子代行走在社会中，总会面临着各种各样的意外。明晰规定给对个人养老保险业务公募基金的领取和转让指明了道路，顾客不需要担心对个人未到领取对个人养老保险业务公募基金年龄就身故的后续问题，让对个人养老保险业务公募基金的领取有了转让和继承的依据。

政府机构退出是不是办？

放心，后续服务不受影响

由于对个人养老保险业务公募基金商品涉及的社会大众，因而监管对于参与对个人养老保险业务公募基金商品合作开发的金融政府机构也十分谨慎。

《草案稿》表示，银中国保监会对开办对个人养老保险业务公募基金产品销售业务的金融政府机构和股权投资理财公司进行持续消费市场监管。对于不满足对个人养老保险业务公募基金产品销售业务消费市场监管要求的金融政府机构和股权投资理财公司，银中国保监会及其派出政府机构有权责令该政府机构改正。逾期未改正或存在其他严重情节的，银中国保监会及其派出政府机构有权停止该政府机构新开展个人养老保险业务公募基金产品销售业务。对于不满足消费市场监管要求的对个人养老保险业务公募基金股权投资理财商品，银中国保监会将不定期移出名单。

金融政府机构被停止新开展对个人养老保险业务公募基金产品销售业务期间，应当做好存量产品销售业务缴费、商品转换、数据报送、对个人养老保险业务公募基金领取等服务。若因违反明晰规定等被移除可开办对个人养老保险业务公募基金产品销售业务政府机构名单，或金融政府机构因解散、被撤销和被宣告破产而终止的，其资本金帐户及资本金应转让给其他开办对个人养老保险业务公募基金产品销售业务的金融政府机构。

股权投资理财公司被移出名单后，应当暂停已发售对个人养老保险业务公募基金股权投资理财商品的申购，不得新增对个人养老保险业务公募基金股权投资理财商品产品销售业务。对个人养老保险业务公募基金股权投资理财商品被移出名单后，股权投资理财公司和对个人养老保险业务公募基金股权投资理财商品产品销售政府机构应当暂停申购，妥善处理，充分保障股权投资者合法权益。

这代表着，即便是金融政府机构退出了对个人养老保险业务公募基金商品的合作开发，相关的金融政府机构也将继续对这部分产品销售业务开展后续的服务，顾客不需要担心商品停售或者金融政府机构被终止产品销售业务后带来的麻烦。

银中国保监会表示，下一步将认真研究各方反馈意见，进一步修改完善《草案稿》并适时发布实施。同时，银中国保监会将依照《草案稿》的相关明晰规定，综合考虑金融政府机构、股权投资理财公司主要审慎消费市场监管指标等因素，确定首批开办对个人养老保险业务公募基金产品销售业务的政府机构名单。

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