个人养老金资金账户怎么开通？能买什么？记者体验——

倍受关注的对个人养老保险公募基金基金制度正式破冰。主要包括上海在内的36个由亚姆城市或地区用户，能透过国家工伤保险基本保障网络平台、全省颌党务服务网络平台、电子该卡“ophone12333APP”等全省统一圣戈当斯区服务出口处或商业金融机构等渠道，建立对个人养老保险公募基金基金帐户及对个人养老保险公募基金基金资本金帐户。T8300本报记者史喻了解到，现阶段第一批23家获奖金融机构均已表示可以“启用”或“预启用”对个人养老保险公募基金基金帐户，上海地区金融机构现阶段上架的主要是保险和公募基金基金类商品。

在老龄人事司、财政部、税务总局三部门正式发布通告后的第一时间，第一批23家获奖金融机构就“一马当先”，迳自“官宣”能启用对个人养老保险公募基金基金相关帐户。本报记者新体验发现，透过商业金融机构就可

户成功，并没前述开出。因为那个挂号收款是没设置提款公钥的，真正前述出的这时候才会有。那个开完之后，从现阶段而言就是现在还甚么还做得好，等甚么这时候开放的话，主要包括银行存款或是一些投资理财类的到先期Longpr通告。

定的，每个季度是会透过证监会中文网站、公募基金基金行业协会中文网站，还有公募基金基金金融行业网络平台等向社会正式发布，所以那个正常而言可能不是独家代理的，或是是您能直接先把钱存入这里边去。

它那个基准利率肯它显示的是高于大型金融机构5TNUMBERbp活期银行存款的申报基准利率的，但是具体的是高多少我那边现阶段还没看到。

招行广州分行客户财富部副总经理刘永晨介绍说：

招行在业内率先筹设和混合型养老保险商品，现阶段增量和规模都身居金融行业的前茅，其中养老保险投资理财市场占有率超过了25%。现阶段招行广州分行为瑞维尼提供更多了手机银行APP、营业网点内的VTM机两种方式去进行帐户的收款，同时也为企业提供更多了雇员大批量收款的这种业务。商品上，招行会陆续提供更多多种产品种类的对个人养老保险公募基金基金的商品，现阶段已经上架了对个人养老保险公募基金基金公募基金公募基金基金和保险商品，那么先期还将上架对个人养老保险公募基金基金的银行银行存款和投资理财商品。

本报记者登录各大金融机构APP搜索到，现阶段工商金融机构对个人养老保险公募基金基金专区商品列表显示有近40个公募基金基金商品、中国金融机构显示9个保险商品、12个公募基金基金商品、交通金融机构显示41个养老保险公募基金基金商品。而对于投资者更为关注的特定养老保险银行银行存款商品，因为上海不在此试点范围内，暂无金融机构提供更多相关商品。

根据银保监会18号正式发布的《商业金融机构和投资理财公司对个人养老保险公募基金基金行业务管理暂行办法》，对个人养老保险公募基金基金行业务的一个参加人只能选择一家符合条件的金融机构收款一个资本金帐户，由于帐户具有“唯一性”，前述上早在此之前，获奖的金融机构就已推出收款优惠举措，抢占收款资源。比如工商金融机构和农业金融机构都表示正式收款后可领50元微信立减金、交通金融机构上海专享收款108元贴金券大礼包、招行收款随机领现金红包等。

对个人养老保险公募基金基金属于我国养老保险保险体系的第三支柱，是基本养老保险、企业及职业年金的补充。在中国境内参加城镇职工基本养老保险保险或是城乡居民基本养老保险保险的劳动者，都能参加。

那么对于普通投资者而言，买甚么商品，买多少合适呢？本报记者注意到，各大金融机构APP也推出了相应计算器，能根据客户现有薪资、年龄、地区和预期养老保险收入来帮助投资者辅助规划。

资深金融监管政策专家周毅钦认为，普通投资者要结合自身的风险承受能力选择保障类、银行银行存款类和投资类商品，在收款行选择时要侧重使用的便利性和商品的完备性：

考虑到你自己的对个人养老保险公募基金基金的帐户和资本金帐户之间的一个连接的便利性，尽量选择那些系统开发比较完善，功能设置合理的商业金融机构。第二个要注意每一家金融机构它能代销的商品是不一样的，代销的商品越丰富，对于对个人养老保险公募基金基金的选择空间就更加大，所以原来在财富管理领域比较领先的金融机构，比如说像招行、工行、建行等这类金融机构而言，它的商品体系就更加完整一点。

周毅钦认为，对个人养老保险公募基金基金的出台将更好优化我国居民养老保险保障：

从宏观上，现阶段我们中国养老保险三大支柱中，大部分人其实还是靠的第一支柱，也就是说靠国家来养老保险。第二支柱企业年金的覆盖率比较低，参与人前述上不多的。具体从数据来看，我们第一支柱的社会平均替代率是46%，也就是说一对个人退休，他的收入是1万元的话，那么他退休之后基本上收入就是4600元，这也是我们建议大家还是要参与第三支柱对个人养老保险公募基金基金的原因，让我们晚年的养老保险储备更加充分。

从微观上，我们想一想如果没对个人养老保险公募基金基金，难道我们就不做养老保险投资吗？其实并不是，但那个过程会遇到各种各样的问题，第一个问题就是没纪律性，第二个就是投资的盲目性，第三个就是我们追求短期性。对个人养老保险公募基金基金的诞生正好解决了上面三个问题——每年进行强制银行银行存款；参与对个人养老保险公募基金基金运行的金融机构、金融商品，都是由中央金融监管部门来确定的，管理人都是商业金融机构、公募基金公募基金基金、保险公司、投资理财公司这些正规的持牌的金融机构；这次放到货架上的商品，都是长期性的商品，主要包括像金融机构投资理财、银行银行存款银行存款、商业养老保险保险、公募基金公募基金基金，都是运作安全成熟稳定的，侧重于长期保值的这一类商品。

周毅钦还提醒广大投资者，一旦决定参与了，就要清楚在参与的那一刻开始，除非一些特殊情况，否则不能提前提取对个人养老保险公募基金基金。此外，只有养老保险银行银行存款，养老保险保险是明确“保本”的，而投资理财公司的养老保险投资理财商品，公募基金基金公司的养老保险目标公募基金基金，根据资管新规要求，都是明确非保本的商品。所以在投资之前一定要清楚了解各类商品的特征，结合自身的风险偏好，做出理性的选择。

上海T8300本报记者 史喻